「まとまった資金が欲しい」

事業拡大などする時に、このように考える人は多いでしょう。

こんな時、頭に浮かぶのは【銀行融資】かと思います。

銀行なら信用もできるし、安心安全です。

しかしこの銀行融資、審査に通らない場合もあります。

「銀行融資の審査は厳しい」なんて声も。

では一体どのような場合に審査に落ちてしまうのか、また銀行融資の審査の流れやポイントについてもご紹介していきます。

銀行融資の特徴

銀行融資とは、簡単に説明すると銀行からお金を借りることです。

事業拡大などする時に、どうしてもお金が必要になります。

そんな時に条件をクリアすれば、銀行からお金を借りることができるのです。

もちろん銀行融資は、個人事業主でも受けることができます。

銀行融資の種類

そんな銀行融資には、主に3つの種類があります。

プロパー融資

プロパー融資とは、銀行が顧客に直接貸し付けをすることです。

第三者機関が入らないので、手数料もありません。

しかし審査が特に厳しいというデメリットも。

信用保証協会付き融資

信用保証協会付き融資とは、信用保証協会の保証を受けてから、金融機関の融資を受けることです。

この場合、信用保証協会の審査が先に入るので、審査の期間が長くなります。

しかし信用保証協会付き融資の場合、万が一、途中で返済ができなくなってしまったときに、保証協会が80%〜100%の保証をしてくれるので、銀行は貸し倒れのリスクを避ける事ができます。

銀行ビジネスローン

銀行ビジネスローンは、通常の銀行融資の審査が通りにくい小規模事業者や、急ぎで資金が必要な方向けのビジネスローンです。

審査期間も短く、審査も通りやすいのですが、銀行融資の中では金利は高めです。

銀行融資の特徴

上記のように、銀行融資には種類がありますが、大きく見て4つの特徴があります。

限度額が大きい

銀行融資には基本限度額がありません。

ですので大きなお金を借りることも可能ですが、希望金額が高くなればなるほど、審査が厳しくなります。

金利が低い

ファクタリングやビジネスローンなど、銀行融資以外にも資金調達方法はたくさんあります。

むしろ、銀行融資より簡単に資金調達できる機関の方が多いのです。

しかし銀行融資は、その他の資金調達方法よりも金利が低いのが特徴で、メリットでもあります。

銀行融資の場合、金利は2%前後です。高くても5%ほどでしょう。

金利は馬鹿にできません。

金利の高い所からお金を借りてしまうと、返す時にとても苦労してしまいます。

審査が厳しい

銀行融資は、金利が低い分審査が厳しくなります。

そして審査に時間もかかります。

審査の期間は、融資の種類によっても変わってきますが、早くても1〜2週間、遅いと2ヶ月近くかかることもあります。

担保や保証人が必要

銀行融資の場合、担保や保証人がいた方が、圧倒的に審査で有利になります。

というより連帯保証人は、要求されることが多いです。

銀行は、お金を貸してその時にでる利益で儲けています。

ですので、お金を貸しても返ってこないのであれば、貸す意味がありません。

信用材料として、担保や保証人を用意しておきましょう。

銀行融資に通らない原因とは？

銀行融資の審査に落ちてしまう理由は、個々で違います。

しかし「このような場合は特に落ちやすい」というパターンがあるのも事実です。

ではどのような場合が審査に落ちやすくなってしまうのでしょうか？

税金等の支払いに遅延がある

税金や公共料金、クレジットカードの支払いに遅延がある場合、銀行融資に通りにくくなってしまいます。

期日に支払えないということは、払えるお金がないととらえられてしまうので、マイナスな印象を与えてしまいます。

また、一度信用情報機関に傷がついてしまうと、5年は残ってしまいますので注意が必要です。

すでに傷がついてしまっている場合は、情報が消えてから融資の申し込みをした方が良いでしょう。

自己資金が少ない

自己資金がほとんどないのに、高額な融資を申し込んでも、銀行側は返済能力を疑います。

しかし自己資金がある程度あれば、事業経験が短く、安定しない会社でも、安定するまでは自己資金から払えると判断されることもあります。

事業計画書が現実的ではない

銀行融資を申し込む際に、事業計画書を作成し提出します。

この事業計画書が現実的ではない場合、融資に通らない可能性が出てきます。

事業計画書の作成が苦手な人は、専門家にお願いするのも１つの手です。

面談に失敗

これは絶対ではありませんが、面談で社会人として相応しくない言葉遣いや身なりだった場合、やはり悪いイメージを与えてしまいます。

面談の際は、良いイメージを与えられるように、言葉使いや身なりも気をつけましょう。

銀行融資の審査の流れとポイント

ここからは、銀行融資の流れとポイントをご紹介します。

流れとしては、5つのステップで進めていきます。

①融資の申し込み

まずはじめに、融資の申し込みをします。

申し込み方法は以下の2パターンがあります。

• 銀行に直接訪問、もしくは電話で申し込む

• 営業の融資担当者に相談する

顔見知りの融資担当者がいるのなら、その担当者に申し込む方が良いでしょう。

その方が、融資も受けやすくなり、スムーズにいきます。

②書類の提出

申し込みができましたら、次は必要書類の提出です。

必要書類は、銀行側から指示があります。

主に必要な書類がこちら。

その他にも書類を求められる場合もありますので、上記の書類は事前に用意しておき、すぐ提出できるようにしておきましょう。

③担当者との融資面談

担当者との融資面談は、書類だけではわからない人柄や将来性などを見られます。

創業の動機や、事業の内容、事業がうまくいかなかった場合どうするかなど、細かく聞かれます。

特によく聞かれるのが、「自己資金額」と「その自己資金をどのように用意したのか」です。

聞かれる内容はある程度決まっているので、返答内容を考えておきましょう。

また、クレジットカードや公共料金の滞納などがある場合、なぜ滞納してしまったのか細かく聞かれますので、滞納はしないようにしましょう。

④審査

面談まで終わりましたら、いよいよ審査に入ります。

この時、書類に不備がある場合、担当者から連絡がきます。

もし連絡がきたら、直ちに修正し、再提出しましょう。

審査期間は、上記でもご紹介した通り、融資の種類によっても変わってきます。

⑤融資実行

融資の審査が通過した場合、担当者から連絡がきます。

その後、契約書を交わせば融資実行です！

しかしここで注意点が！！

融資実行されても、すぐに着金するわけではありません。

契約完了してから、実際融資が受けられるまでには約1ヶ月程度かかります。

その点も踏まえて、日にちに余裕を持って融資の申し込みを検討しましょう。

まとめ

いかがでしたでしょうか？

銀行融資は、審査が厳しく、そして時間がかかります。

しかしその分、安心、安全に低金利で融資が受けられます。

銀行融資を申し込む際は、事前にしっかり準備をし、万全の状態で申し込みをしましょう。

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「事業資金を調達したいけど、返していけるか不安、、、、」

今回はこのようなお悩みをお持ちの方に、【借りない資金調達方法】について解説していきます。

これから資金を調達して事業を拡大していきたいけど、そこまでリスクを背負いたくないという方にとっては、とても大事な内容となっていますので、ぜひ最後まで読んでくださいね。

〇銀行融資以外の資金調達方法4選！

助成金・補助金

助成金・補助金は、政府が中小企業やこれから起業する方を支援する目的で交付する金銭的な援助の事です。

補助金や助成金は、融資と違い原則として返済が不要な為、資金調達後に返済負担がないという大きなメリットがあります。また、担保や保証人も不要となっています。

補助金や助成金は採択が決まれば、これ以上はない資金調達方法となりますが、採択されることが難しく、審査機関も長いため、資金調達の手段として考えていない企業も多くあります。

また、補助金で事業にかかる費用の全額を賄うことは不可能に近いと言えます。補助金は、事業に掛かる費用の一定割合を補助するケースがほとんどなので、足りない一部の資金は自社で負担する必要があります。

補助金・助成金の審査は、申請書の文章で決まるので、申請書は相手が読みやすい文章で記述しましょう。文章だけではなく、写真やグラフも利用すると申請内容がより伝わりやすくなります。

ファクタリング

ファクタリングは、売掛債権をファクタリング業者へ売買することで「現金化」する資金調達方法です。

ファクタリングを利用することで、売掛債権を現金化できるだけではなく、取引先の未払いや倒産などのリスクからも回避することができます。

銀行からの融資は、申し込みから審査を経て融資が行われます。最悪の場合は審査に落ち、融資してもらえないケースもあると思います。しかし、ファクタリングでは売掛債権をファクタリング業者に売買して現金化するため、現金化までのスピードが速く、負債にもなりません。また、保証人や担保は不要となっており、審査対象は売掛先となっています。

しかし、取引先との契約書に債権譲渡を禁止するという記載がされていた場合は、ファクタリングによる資金調達を行うことはできません。また、ファクタリングを行う際は、手数料として、2社間取引であれば買取売掛金額の10%～30%、3社間取引であれば1%～10%をファクタリング業者へ支払う必要があります。

クラウドファンディング

クラウドファンディングは、インターネットを通じて第三者に資金提供を呼び掛ける資金調達方法です。クラウドファンディングは、近年流行している資金調達方法で、歴史の浅い資金調達方法です。

クラウドファンディングには「購入型」「寄付型」「投資型」があり、主に企業が利用するのは「購入型」と「投資型」となっています。

購入型は、商品やサービスを提供し、それらを購入してもらうことで資金調達を行います。資金調達を行えるだけではなく、商品やサービスを知ってもらうことができ、宣伝効果も期待することができます。

投資型は、投資家の方から事業や商品開発に投資をしてもらうため、支援者に利子などの金銭的な見返りを支払う必要があります。投資型のクラウドファンディングは、少額からでも多くの人から投資をしてもらうことができたならば、目標金額を達成することができます。

しかし、インターネットを通じた第三者の方が魅力的な事業・商品・サービスだと感じなければ、資金を調達することはできません。また、プロジェクト立案、ページ作成などの準備に大変な手間がかかってしまいます。プロジェクトが成立されなければ、資金は0円となるので、準備にかける労力がリスクとなります。

投資

投資は、新たに会社の株式を発行することで資金を調達する方法です。

投資をしてもらえるような魅力的な事業であることが前提となりますが、投資に調達した資金は返済する必要がありません。そのため融資と違い、調達後の返済負担がありません。また、自己資本比率もあがるため、財政基盤を安定させることができます。

しかし、株式の発行数によっては株主に経営権を握られてしまう可能性があります。経営権を握られると、資金を調達後に行いたかった事業が行えなくなったり、人事に影響が出ることもあるので、株式の発行数には注意が必要です。特に小さな会社が多額の株式を発行してしまった場合は、株式を発行する前より株式比率を大きく下げてしまう可能性があります。また、資金に対する返済は必要ありませんが、投資家の方々に会社の利益に応じた配当金を支払う必要があります。

〇借りないメリットとは？

信用情報への影響がない

【借りない資金調達】は、会社の負債にならないため、信用情報への影響がありません。

事業がまだ安定していない時に、銀行からの融資を受けるなどの資金調達を行ってしまうと、融資後の返済が滞ってしまい、信用情報が傷つく可能性があります。最悪の場合、倒産になるリスクもあります。

事業がまだ安定していない時期やこれから起業される方は、上記のような資金調達方法をおすすめします。

返済負担が少ない

【借りない資金調達】は、クラウドファンディングや補助金・助成金、投資など基本的に返済の必要がありません。

もし、資金調達後に事業が失敗してしまっても、資金を返済する必要がないので、やり直すことができます。

しかし、銀行からの融資の場合は、事業に失敗してしまうと、返済が滞ってしまい、最悪の場合倒産してしまう可能性があります。

事業がまだ安定していない方やこれから起業される方は、このようなリスクを回避しつつ、資金調達が行える【借りない資金調達】から検討するようにしていきましょう。

会社を売却する際、高く売れる

借りない資金調達を行い、負債の無い会社の場合は、会社を売却する際に高く売ることができます。会社に借金があると、売却する際に借金分を差し引かれるので、借金の無い会社を売却する際よりも、手元に残る売却益が少なくなります。

そのため、【借りない資金調達】をしている会社はM＆Aなどにも有利といえます。

〇まとめ

今回は【借りない資金調達】について解説させていただきました。

【借りない資金調達】の特徴は以下の通りです。

• 会社の負債にならないため、信用情報に影響がない
• 審査や準備に時間がかかるものもある
• 利息など、無駄な費用を支払う必要がない

【借りない資金調達】のなかでも、1番のおすすめはファクタリングです。

ファクタリングは手数料こそ発生してしまうものの、現金化まで早いことや保証人や担保が不要なこと、審査対象が売掛先で自社の信用情報に関係なく資金調達がおこなえることから、おすすめの資金調達手段といえます。

ファクタリング業者もたくさんあるので、手数料や現金化までの日数などをしっかり確認しておきましょう。

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